Срок давности по кредитной задолженности после суда: особенности и рекомендации. Срок исковой давности по кредиту: порядок расчета и рекомендации заемщикам

Согласно действующему законодательству, любое финансовое учреждение, предоставившее своему клиенту кредит, может требовать погашения задолженности, а также штрафных выплат и пеню в течение 3 лет, составляющих срок исковой давности. Казалось бы, можно вполне на законных основаниях избежать уплаты по кредиту – достаточно лишь оформить договор, исчезнуть из поля зрения банка и появиться уже тогда, когда все сроки истекут. Но на самом деле все далеко не так просто. В чем подвох? Именно с этим мы сейчас и будем разбираться.

Распространенные заблуждения, связанные со сроками давности по кредиту

Всех тех недобросовестных заемщиков, которые считают срок давности лазейкой для невыполнения своих обязанностей, ждет жестокое разочарование. Почему? Прежде чем ответить на этот вопрос, мы приведем распространенные мифы, которые, как ни странно, можно найти даже на некоторых вполне серьезных сайтах в сети. Их несколько:

• срок давности отсчитывается с того самого момента, как вы подписали кредитный договор;
• как само финансовое учреждение, так и привлекаемые им коллекторы обманывают вас, говоря о возможности растянуть указанные в законодательстве три года на гораздо большее время;
• срок исковой давности не зависит от очередных уплат и времени, отведенного на погашение задолженности по договору;
• даже если банк активно бомбардирует вас письмами и звонками с требованием погасить долг, сроки продолжают истекать, и в самое ближайшее время вы сможете освободиться от всех обязательств.

Еще раз повторим, что все, перечисленное выше, не имеет ничего общего с реально действующими нормами законодательства. Если вы поверите хотя бы в один из этих мифов, то наживете лишь весьма серьезные неприятности. И сейчас мы подробно расскажем, почему именно.

А что на самом деле

Пришла пора развенчивать мифы. Для начала разберемся с особенностями отсчета упомянутого в законе трехлетнего срока давности по кредитам:

• отсчитывается он отнюдь не со дня заключения договора, а с момента внесения последнего взноса. То есть если вы сперва исправно платили, а затем пару месяцев назад вдруг решили воспользоваться «лазейкой», то найдите последнюю квитанцию и посмотрите на дату. Именно она дает старт тем самым трем годам;
• при задержке очередного взноса более трех месяцев, банк вполне может объявить вам так называемое досрочное взыскание. Сразу же после этого предыдущие сроки аннулируются и начинают отсчитываться новые – с даты его назначения;
• но и это еще не все. Любые переговоры, подписание соглашений, даже ответ на звонок из банка считается вступлением с ним в официальные отношения. Поэтому срок давности возобновляется вновь. Чтобы этого не допустить, вам придется отключить телефон, чтобы случайно не взять трубку, и заехать очень далеко, избегая официальных писем и визитов служащих финансового учреждения.

Что делать, если сроки все же истекли

Учитывая все вышесказанное, можно сделать вывод, что избежать погашения задолженности по кредиту довольно сложно, но все же возможно. Если вам это удалось, но финансовое учреждение продолжает забрасывать вас требованиями, имеет смысл обратиться к опытному юристу. Он тщательно проверит действия финансистов, чтобы убедиться, что срок действительно истек и убедить в этом банк. Иногда это приходится делать только через суд, однако при наличии неопровержимых доказательств он однозначно принимает решение в пользу должника.

Коллекторы и способы борьбы с ними

Более сложной задачей является избавление от специализированных коллекторских фирм, которым многие отечественные банки просто передают информацию о злостных неплательщиках для «неформального» воздействия на них. «Специалисты» таких компаний могут навестить вас даже после того, как отведенный по закону срок закончится. При этом они редко тратят время на звонки, письма и судебные иски. Их методы воздействия на психику могут «убедить» любого человека, что он все еще кому-то что-то должен. Случаев, когда долги погашались уже после первого визита таких гостей, довольно много.

Но с коллекторами тоже можно бороться. Причем – вполне успешно. У вас есть три варианта решения проблемы без выхода за рамки правового поля:

• погашение задолженности, независимо от срока давности. Сразу хотим сказать, что сумма долга может быть весьма крупной, так как за три (или больше) года набегают немаленькие проценты, штрафы и пени;
• обращение к юристу, который убедит банк в том, что все сроки истекли и любые требования незаконны. Разумеется, для этого ему понадобятся веские основания и доказательства;
• помните о том, что коллекторские агентства имеют практически те же права, что и банки – они могут предъявлять вам письменные претензии, подавать иски в судебные инстанции, но не более того. Любое другое воздействие – это незаконная самодеятельность, поэтому самым разумным решением станет обращение в правоохранительные органы. Насколько эффективной будет эта мера? Практика показывает, что в подавляющем большинстве случаев коллекторы признают свою неправоту и оставляют заемщика в покое.

Простые рецепты решения проблем с кредитами

В завершении данной статьи хочется подсказать вам самую эффективную меру, позволяющую никогда не сталкиваться с законными или незаконными требованиями банков, с коллекторами и многочисленными претензиями. Если вы берете кредит, погашайте задолженность своевременно. Помните о том, что несмотря на наличие срока давности, вы все равно подвергнетесь бомбардировке звонками и письмами еще до его окончания, а также можете понести солидные репутационные потери.

Если заемщик попал в список должников, то ему непременно нужно ознакомиться с таким понятием, как срок исковой давности по кредиту в банке. Вполне возможно, что это позволит избежать неадекватных требований со стороны кредитора или вовсе не оплачивать взятую ранее ссуду.

В последние годы, число физических лиц, попавших в сложную финансовую ситуацию, существенно возросло. У людей появляются просрочки по кредитам, и в результате он становится должником. Банк не предпринимает никаких действий по взысканию долгов по кредитному договору и выжидает определенный промежуток времени. Через несколько лет сумма кредитной задолженности возрастает в разы и должнику уже крайне сложно справиться с ситуацией. Значит, срок годности займа – крайне важная характеристика, которая и будет описана в данной заметке.

Согласно основным положениям гражданского кодекса, срок давности по кредитной задолженности не является одним из основных юридических терминов. Многие заемщики интересуются, какая статья гражданского кодекса регулирует данный вопрос, потому что, нередко срок давности становится тем самым спасительным кругом, для разрешения проблемной ситуации с банком.

От правильного использования терминологии будет зависеть сход любого судебного разбирательства, включая рассмотрение вопроса о кредитных долгах. В России данного понятия не существует, а значит, и срока давности по невыплаченному кредиту нет.

Какими правовыми основами руководствуются контролирующие организации и судебные органы при определении временного периода на возврат просроченного займа? Подробности прописаны в статье 199 ГК РФ, где указано, что время на истребования долга по закону не может быть более 3 лет. Если прошло три года, должник может не беспокоиться, поскольку кредитор взыскать с него долг по банковскому кредиту не сможет.

Как исчисляется срок для различных случаев

Выяснив, что срок давности по кредиту по закону не может превышать трех лет, стоит внимательно изучить порядок начала отсчета этого периода. Не ясно, как определить, истек срок давности или нет. Юристы трактуют это понятие по-разному, и дают четкого определения даты отсчета иска. Существуют варианты:

• по завершению кредитного соглашения;
• с даты крайнего взноса по ссуде.

Должнику следует иметь представление о нюансах. После принятия кредитором решения о досрочной выплате ссуды, временной период запускается повторно. Выполнить такой маневр можно по прошествии 90 суток с даты последнего поступления средств. Сегодня, решения, по срокам давности по завершению действия соглашения опротестовываются.

Когда срок приостанавливается?

Срок исковой давности по кредитному договору может быть приостановлен. Такая возможность указана в ст.202 ГК РФ и допускается если:

1. внесены изменения в законопроекты;
2. форс-мажор;
3. наложен запрет;
4. армейская служба;
5. военное положение в государстве.

После устранения перечисленных моментов, срок будет продолжаться с момента его приостановления. Истец вправе потребовать пересмотра срока исковой давности по кредиту физического лица, оперируя тем, что заемщик встречался с сотрудником кредитора уже после завершения платежей. Если это будет доказано, то период начинает отсчитываться со дня встречи. В этой связи, должнику лучше знать, что:

• общение по телефону – не доказательство, в отсутствии записи;
• фиксация на видео визита клиента в банк не считается доводом;
• расписка в получении документа не выступает в роли удостоверения фактическое принятие мер по погашению ссуды с учетом условий банка.

Какой день считается отчетным для разных видов займов?

С учетом того, о каком варианте кредитования идет речь, исчисляется и срок давности по взысканию долга. Чтобы учитывать все нюансы и уметь пользоваться такой нормой закона, важно иметь представление о дополнительных нюансах:

Руководствуясь всеми перечисленными моментами, должник сможет уладить все вопросы по выплате кредита.

Срок исковой давности для поручителей

Несколько иначе устанавливается срок давности для поручителей. Если дата начала и завершения поручительства в соглашении займа не оговорена, то такие обязанности будут действовать только в течение года по завершению срока потребительского кредита или иного вида займа.

Если срок давности по кредиту еще не закончился, а банк успел предъявить свои претензии к поручившемуся лицу, то последнему придется погасить всю, имеющуюся задолженность. При пропуске срока, восстановить временной период не сможет даже суд, поскольку речь идет о прекращении самого обязательства, а не за давностью дела.

Дополнительным моментом, способным сыграть существенную роль, является то, что если кредитор изменил процентный показатель по кредиту, соглашение о поручительстве считается ничтожным, автоматически. Важно, чтобы поручитель не ставил подпись на допсоглашении или других документов.

Исковая давность по кредиту умершего заемщика

Чтобы определить, как устанавливается исковая давность по ссуде, в случае смерти заемщика, стоит внимательно изучить соглашение о кредитовании:

• если в документе есть пункт, что поручитель продолжает оплату долга за покойного, то поручительство остается в силе;
• если такого пункта в соглашении нет, то ссуда «замораживается» и возврат ее осуществляет уже гражданин, который будет принимать наследство покойного.

Стоит добавить, что смерть должника на период поручительства не влияет. Что касается исковой давности по кредиту без поручителей, например, по автокредиту или по потребительскому займу, то здесь существование долга прекращается в связи с кончиной гражданина.

Прерывается ли срок исковой давности. В каких случаях это происходит

Существует правило, при котором, срок исковой давности может быть прерван и после восстановления, начнется новый отсчет трехлетнего периода. Есть условия, при которых это может произойти:

1. должник подал заявление о необходимости продлить займ или предоставить отсрочку выплат;
2. стороны подписали договор о реструктуризации, согласно которому, срок был продлен, а платежи стали меньше;
3. гражданин получил претензию от кредитора с требованием вернуть денежные средства и ответил, что с размером задолженности не согласен;
4. иные действия, которые подтвердят согласие гражданина с предъявляемыми претензиями.

Важно отметить, что если гражданин не желает, чтобы банк подал на него в суд, то после истечения срока давности не нужно подписывать никакие документ о признании задолженности. Существует заблуждение, что если гражданин внесет любую сумму в счет оплаты долга, то его действия будут расцениваться в качестве согласия с суммой задолженности. По закону все обстоит иначе и срок давности не начинает рассчитываться заново.

Что случается после завершения срока

По завершению срока исковой давности, по потребительскому кредиту или по ипотеке, дебитор полностью освобождается от обязательств перед кредитором, а все попытки финансового учреждения вернуть средства будут считаться неправомерными.

Помимо положительных моментов, клиенту необходимо знать и о возможных последствиях такого варианта развития событий:

• гражданин в течение 15-ти лет не сможет взять ссуду в банках государства;
• пожизненный запрет устанавливается в отношении получения займа в банке, куда не была возвращена ссуда;
• устанавливается ограничения на работу в различных банках.

Кроме перечисленных моментов, никакие последствия больше не предусмотрены по закону.

Возвращается ли займ по завершению срока давности?

Даже после завершения срока давности кредитор будет пытаться возвратить деньги. Действовать он будет следующим образом:

1. Обратиться в судебный орган с исковым заявлением о взыскании средств.
2. Продаст долг.
3. Устно или письменно будет регулярно требовать долг.

В первом случае, необходимо оформить заявление о применении ст.199 ГК РФ, а именно об исковой давности. Документ нужно зарегистрировать в канцелярии. Обращение может быть отклонено судом, и тогда придется подавать апелляцию. Длиться подобные разбирательства могут долго, но не больше 10-ти лет.

Как бы банки не старались составить в представлении потребителей образ собственной всесильности, им приходится считаться с законодательством и нормами права. Никакой не может висеть на гражданине РФ бесконечно: или обязан потребовать возврата законными методами, или попросту наступает срок исковой давности по . Обстоятельства, связанные с вопросом исковой давности не просты для понимания человеком без юридического образования. Но это легко исправить простейшим ликбезом.

Исковая давность – определенный срок, отведенный законом на защиту своих прав в суде. В случае с кредитами термин трактуется так: по истечении срока исковой давности кредитная организация не может более предъявлять заемщику требования оплатить долг. Если до наступления данного срока кредитор не подал иск на взыскание задолженности и процентов – все, поезд ушел. Останется только перепродавать кредитный договор коллекторам в составе пакета с безнадежными долгами или попросту списать на расходы.

Статья 196 ГК Российской Федерации определяет срок давности кредита промежутком в три года. Статья 200 того же ГК в первой части указывает исключения при которых исковая давность не наступает – военное положение в государстве, изменение в определяющих статьях закона и еще ряд обстоятельств непреодолимой силы. Но если Россия живет в мире, и нет новостей о срочных поправках в ГК, банку сложно будет изыскать повод для отмены исковой давности по двухсотой статье.

Согласно анализу статей гражданского кодекса в большинстве случаев срок исковой давности можно отсчитывать с момента возникновения просрочки в графике погашения кредитных обязательств. Кредитор в лице банка имеет достаточно информации о возникновении задолженности и если не предпринимает законных методов к ее взысканию – сам фактически начинает отсчет срока исковой давности. Этот момент не позволяет банкам искусственно оттягивать наступление срока исковой давности .

Статья 198 ГК РФ (в этом отличие от законодательства других стран СНГ) не позволяет менять сроки исковой давности путем соглашения между фигурантами договора. Даже если какие-то уточнения и есть в кредитном договоре, их легко признать несущественными и противоречащими закону.

Статьи кодекса об исковой давности не панацея для недобросовестных должников. Кредитная организация может в любой момент подать иск, который автоматически прерывает срок давности. Важный нюанс: если до подачи иска все-таки прошло три года, кредитор имеет все шансы остаться ни с чем. Прерывание срока давности не возможно после его истечения.

Кроме судебного процесса исковая давность по кредиту может быть нейтрализована и необдуманными действиями . Если человек твердо уверен, что не намерен возвращать долг или элементарно не может этого сделать, не рекомендуется до суда вступать в любые отношения с кредитной организацией.

Поводом для прекращения учета времени исковой давности будут следующие события:

1. Письменное признание долга. Это может быть подписание любого дополнения к договору, будь то соглашение об отсрочке, договор реструктуризации или просто невинное уведомление, якобы требующее подписи клиента. Нельзя подписывать никакие бумаги, не смотря на любые ухищрения представителей кредитора.
2. Частичная уплата долга по кредиту. Иногда совесть заставляет должника внести часть денег для успокоения банка и самого себя. Каждый платеж продляет давность кредита.
3. Погашение процентов, штрафов или пени. Удовлетворение любого связанного с кредитом требования автоматически подтверждает законность претензий кредитора.

Не прерывают исковую давность:

• Бездействие должника.
• Многократные звонки из банка, даже если они записываются.
• Письма, вручаемые без подписи должника.
• Визиты и настойчивые беседы, которых добиваются представители кредитной организации.
• Передача кредитного договора коллекторам или третьим лицам.

Во всех перечисленных случаях заемщик не производит никаких доказуемых действие по признанию законности требований кредитора.

При общении кредитора в суд, должник должен кардинально изменить стратегию поведения. Полный игнор тут более не допустим и может сильно навредить. Без участия ответчика, суд способен запросто удовлетворить требования истца и повесить на должника неподъёмную сумму выплат, которую с удовольствием примется выколачивать исполнительная служба.

Нужно обязательно подготовить ходатайство с указанием, что срок исковой давности истек, перечислением оснований и требованием к истцу предоставить обоснования суммы долга. Без ходатайства суд не станет возиться с определением сроков и будет прав. Если ответчик не проявляет желания защищать свои права, никто не обязан делать это за него.

Ходатайство должно обязательно содержать требование ответчика. Примерный текст: «Прошу применить срок исковой давности в отношении претензий истца такого-то и отказать иске без учета фактических обстоятельств». Желательно, чтобы ходатайство составил опытный юрист, иначе суд или сторона истца могут найти лазейку в формулировке или положениях ходатайства и добиться своего.

Суд обязан рассмотреть протест ответчика и по возможности удовлетворить его. Если этого не произошло, нужно обязательно обратиться в суды следующих инстанций – подать апелляцию, а потом кассацию. Дополнительной мерой может быть подача жалобы или запроса в коллегию судей относительно действий председателя суда.

Добро должно быть с кулаками, даже если оно должно кому-то денег

Активное сопротивление показывает наилучший результат. В ответ на иск можно подавать неограниченное количество протестов по любому поводу. Можно в суде обязать истца предоставить копию договора с подписью ответчика, расчета долга, процентов и пени в виде распечатки и многое другое. Последний документ желательно обязательно получить на руки – это не позволит кредитору под шумок начислить гораздо большую сумму, чем полагается согласно договору.
Если сумма пени и штрафов сильно увеличивает сумму требований истца, на это также следует обратить внимание суда. Закон запрещает кредиторам начислять пени и штрафы для получения дополнительной прибыли. Если дополнительные начисления не сопоставимы с реальным ущербом, который понес истец, их можно признать недействительными. В случае положительного решения по применению исковой давности по основной сумме долга, оно автоматически распространяется и на все дополнительные финансовые требования истца.

С каждым годом количество судебных споров между кредиторами и должниками только увеличивается. Кредитор имеет право обратиться в суд, если должник нарушил взятые на себя обязательства. По общему правилу, на это кредитору дается три года с момента последнего платежа – столько составляет срок исковой давности по кредиту в 2019 году. Если иск подан после истечение трех лет, должник вправе заявить о пропуске срока давности, что само по себе является основанием для отказа в удовлетворении требований истца.

Расскажем подробнее, что такое срок исковой давности по кредиту в банке и какой установлен порядок его применения.

Что это такое?

Срок исковой давности (далее по тексту будет употребляться аббревиатура СИД) — это период времени, в течение которого возможна защита нарушенных прав в суде. Это разновидность так называемого пресекательного срока. С его истечением прекращаются правомочия истца по защите своих интересов в судебном порядке. Это вполне логично, иначе судебные органы погрязли бы в разбирательстве дел многолетней давности, по которым невозможно собрать доказательственную базу.

Данное определение дано в соответствии со ст. 196 ГК РФ. В ст. 199 установлен порядок применения СИД:

• пропуск СИД не препятствует подаче иска;
• СИД применяется только по отдельному заявлению, ходатайству стороны ответчика;
• если о применении СИД заявлено, это является для суда безусловной причиной отказа в удовлетворении требований истца.

Общий срок – 3 года. Законодатель оставляет за собой право устанавливать специальные сроки или правила его подсчета для отдельных требований, однако СИД не может быть более 10 лет (ст. 196 ГК РФ).

Как СИД применяется к кредитной задолженности — судебная практика

Есть особенности в том, как рассчитывается срок исковой давности по кредиту. Судебная практика в 2019 году исходит из того, что началом его течения является дата, когда банк узнал о нарушении своего права. Это соответствует правилам ст. 200 ГК РФ. Когда образуется просрочка платежа по кредиту, банку становится об этом известно, и он уже вправе обратиться за защитой своих прав. Суд может с учетом обстоятельств дела определить и иной момент начала течения срока, например, дату составления определенных сводных документов о задолженности, однако чаще всего, он максимально приближен к дате последнего произведенного платежа.

Ранее существовавшая судебная практика об отсчете СИД с момента окончания договора сейчас не распространена. Она давала большие возможности банкам по злоупотреблению своими правами, ведь можно было насчитывать пени и штрафные санкции за весь установленный период действия договора и подавать в суд только после того, как он закончится, хотя руководству кредитной организации уже понятно, что заемщик не намерен исполнять свои обязательства.

Если срок исковой давности истек

Не следует думать, что когда истекает СИД, все взаимоотношения между сторонами прекращаются автоматически. У банков есть возможность взыскать просроченный кредит, срок исковой давности не применяется судом самостоятельно, для этого нужно заявление ответчика. Образец можно найти не информационных стендах в суде, заполнить его не представляет труда, главное, необходимо указать на пропуск СИД. Однако необходимо быть готовым к тому, что в суде придется доказать дату отсчета СИД.

Кроме того, банк может продать долг и часто этим пользуется. Коллекторы же обычно не прибегают к принудительному взысканию и помощи приставов, применяя свои собственные методы взаимодействия с должником.

Обращаем особое внимание: в соответствии со ст. 203 ГК РФ течение СИД прерывается действиями должника, свидетельствующими о том, что он согласен с требованиями кредитора. К числу таких действий, согласно разъяснениям Верховного суда относятся, в частности:

• признание предъявленной претензии с указанием суммы и признания долга;
• изменение договора самостоятельно или через представителя (реструктуризация и т.д.);
• подписание акта сверки.

После перерыва СИД начинает течь заново, то есть, опять отсчитываются три года.

В формате вопрос-ответ

Существует ли специальный срок исковой давности для требований кредиторов, возникших из договора потребительского кредита?

Нет, законом специальные сроки для таких требований не предусмотрены, действует общий СИД. Закон не регулирует отдельно сроки исковой давности по кредитам физических лиц, статья 196 ГК РФ применяется для всех рановидностей кредитов. Однако есть особенности, связанные с правилами определения даты начала течения срока.

Как отсчитывается срок исковой давности после отмены судебного приказа?

Есть такое понятие в законодательстве, как перерыв течения срока. Это касается и срока исковой давности. До внесения в ГК РФ изменений в 2013 году СИД прерывался подачей иска (или заявления о выдаче судебного приказа, по логике закона) в суд, теперь только совершением действий, свидетельствующих о признании требований истца.

Согласно ст. 204 ГК РФ на время судебного разбирательства течение срока «замораживается». При этом в части второй статьи установлено, что в случае оставления иска без рассмотрения течение срока продолжается. Эти положения можно распространить и на судебный приказ. В случае его отмены течение СИД, начавшееся до момента обращения с требованием, продолжается с момента вынесения соответствующего определения судом. В этом и есть принципиальное различие. После перерыва срока исковой давности начинает течь заново, в соответствии с законом, то есть, заново отсчитываются три года. В случае же с отменой судебного приказа отсчет срока не возобновляется, он продолжается.

Сколько длится срок исковой давности по кредиторской задолженности в 2019 году?

Общий срок определен законом — 3 года. Это правило действует, если не установлено иное.

Какие правила подсчета СИД установлены для поручителя?

Поручительство ограничено по сроку действия периодом, установленным в договоре. Если такой срок не указан, поручительство в соответствии со ст. 367 ГК РФ действует еще в течение года после окончания кредитного договора. То есть, если в течение этого периода времени банк не подал иск к поручителю, у последнего появляется возможность заявить о пропуске СИД.

Не плачу кредит 3 года – истек ли срок давности?

СИД истек, если в течение этих лет банк не обращался за судебной защитой в отношении должника. Бывает так, что должники даже не знают, что в отношении них открыто исполнительное производство на основании судебного акта. Проверить открытые исполнительные производства можно в Базе данных исполнительных производств на сайте ФССП. Если там нет информации, то волноваться не о чем. В случае обращения банка в суд за взысканием долга, необходимо будет заявить о пропуске банком срока исковой давности по кредитам, который составляет 3 года.